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三小時的內容
三小時，七段，每段都有產出。
不是講座，不是聊天。每一段完結時，紙上會多一行可以執行的東西；三小時完結時，你手上會有一份次序。
七段內容合共 160 分鐘。會面預留三小時，其餘約 20 分鐘為提問、超時緩衝，以及處理你臨時想加的事。
第一段 · 15 分鐘
先把範圍講清楚
「我會講制度、程序、次序。我不會講買甚麼、不會講回報、不會代你申請。」
這 15 分鐘看起來像浪費，其實是最重要的一段。因為九成客人來之前，腦裡想的是「你會唔會幫我揀」，而答案是「不會」。
講清楚之後，你就可以放心問真正想問的問題——那些你一直想問、但不知道應該問誰的問題。
你的收穫：知道接下來三個鐘會發生甚麼，以及知道自己來對了地方（或者來錯了）。
第二段 · 25 分鐘
錢從哪裡來：四條現金流
不談哪隻基金，只談有幾條、哪條會先斷。
我們把你的收入來源分成四條：
- 強積金——一筆，或者分幾次拿。取了就沒有了。
- 儲蓄與投資——定期、股票、保險現金價值。這一條會浮動。
- 物業——租金、或者賣樓、或者做安老按揭。這一條最大，也最難決定。
- 其他——子女、退休金、兼職收入、配偶收入。
四條錢的時間點不同：有的一開始就有，有的要等到某個年紀，有的會突然停。所以真正的問題不是「總共有多少」，而是「哪一年開始不夠」。
你的收穫：畫出四條線，看到它們在哪一年交叉。
第三段 · 25 分鐘
錢怎樣拿出來
「不是拿得越早越好，是對得上你的支出曲線。」
強積金：六種可以提早或到期提取的情況
- 年滿 65 歲（法定退休年齡）
- 年滿 60 歲並永久停止受僱
- 永久離開香港
- 完全喪失行為能力
- 罹患末期疾病
- 小額結餘（結餘低於指定上限）
另外，成員身故後由遺產代理人申索。每一種的條件、文件、程序都不同，而且一經提取就不可逆。
為甚麼「越早拿越好」通常是錯的。
錢離開帳戶之後就停止增長，但你的壽命沒有停止。真正的問題是：你的支出高峰在第幾年、那一年你還有幾條錢。
這個判斷要用你自己的數字，不是用別人的說法。
物業：三條路，各有利弊
- 留著收租——現金流穩定，但要處理維修、租務、空置。
- 賣掉換現金——一次性解決，但之後沒有租金，而且很難買回來。
- 安老按揭——留在屋裡住，每月拿錢，終身不用還；代價是留給家人的部分會減少。
三條路沒有「最好」，只有「你家人的情況適合哪一條」。而這件事，通常要兩夫婦一起決定。
你的收穫：每一個選項寫明「幾時可以拿」「拿了會失去甚麼」。
第四段 · 25 分鐘
制度上有甚麼可以用
每一項只講三樣：有沒有資格、幾時申請、要帶甚麼。
香港的制度不少，但分散在不同部門，而且很多要主動申請，不會自動送到你手上。
01
高齡津貼70 歲或以上，不設經濟審查。金額按年度調整。02
長者生活津貼65 歲或以上，有入息及資產限額。限額每年檢視。04
長者醫療券每年注入，可累積至上限。適用於指定服務。05
公共交通優惠樂悠咭。優惠計算方式曾調整，實際票價按最新公布。06
長者社區照顧服務券以「錢跟人走」方式使用社區照顧服務，需評估。07
長者院舍照顧服務券資助入住指定院舍，需評估及輪候。08
年金與安老按揭屬於制度層面的工具，我們只講運作方式，不講買哪一個。
為甚麼這一段值錢？
因為大部分人只知道其中兩三項，而漏掉的那幾項，往往就是「原來我符合資格」的那幾項。
但反過來說：我不會替你判斷你「應該」申請哪一項。我只會列出條件，你自己對。
你的收穫：一張八項的清單，每項填「符合／不符合／要查」。
第五段 · 30 分鐘
三份文件
我不教你怎樣寫。我教你去律師樓問哪五條問題。
這一段是三小時裡最容易拖、也最容易出事的一段。因為大部分人會想「未至於要搞」，然後一直拖到不能再拖。
三份文件分別解決甚麼
- 遺囑——你走之後，錢怎樣分、由誰處理。沒有遺囑，就按法定繼承辦，可能不是你想要的结果。
- 持久授權書——你還在，但已經不能簽字的時候，誰可以幫你處理財務。這一張最常被忽略，也最現實。
- 預設醫療指示——不能表達意願的時候，醫療決定怎樣做。相關條例已於 2026 年生效。
還有四樣，多數人沒想過
- 保單受益人——寫了誰？還是「法定繼承人」？
- 聯名戶口——聯名不等於自動歸另一方，要看清條款。
- 數碼資產——網上銀行、電子錢包、雲端相片，家人知不知在哪裡？
- 重要文件位置——正本放在哪裡？誰知道？
我們到這裡就停。
遺囑、授權書的起草與簽署，必須由香港執業律師處理。我只會幫你整理「要問哪五條」，以及提醒你哪些位最容易漏。
如果你只需要這一部分，我會建議你直接找律師，不需要付這個費用。
你的收穫：一張文件狀態表（十項，有／沒有／過期）＋ 五條去律師樓要問的問題。
第六段 · 25 分鐘
如果沒有那麼順利
不是嚇你，是知道程序就不慌。
這一段講三件事，都是很多人避開不講的：
- 長期照顧——社區照顧與院舍是兩個不同的系統，輪候時間差很遠，而且入場條件不同。
- 認知障礙——由「還能簽字」到「不能簽字」之間，有一個很短的時間窗口。文件要在窗口之前做好。
- 身後安排——遺產承辦是一個程序，有次序、有文件、有時間。知道就不會亂。
你的收獲：知道「如果明天發生事」，第一步應該是甚麼、找誰。
第七段 · 15 分鐘
收尾：三個日期
今個月做甚麼、三個月做甚麼、今年做甚麼。
三小時的價值，不在於你聽了多少，而在於你離開之後做了哪一件。所以最後 15 分鐘，我們只做一件事：把行動寫成日期。
然後五個工作天內，你會收到六頁的「退休全圖」，把今天講的全部寫進去——包括你問過的問題同出處。
預約三個鐘